贷款的利率是根据多个因素来确定的。以下是一些影响利率确定的主要因素：

1. 市场利率：市场利率是银行和金融机构借贷资金的成本。这些利率通常由央行(例如美联储、中国人民银行等)或市场力量决定。如果市场利率上升，贷款利率通常也会上升，反之亦然。

2. 借款人信用：借款人的信用状况对贷款利率有重要影响。银行或金融机构会评估借款人的信用等级，例如通过信用报告评分。信用评级较高的借款人通常能够获得更低的利率，因为银行认为他们的偿还能力更可靠。

3. 贷款类型：不同类型的贷款所对应的利率也不同。例如，房屋抵押贷款的利率通常会低于个人消费贷款，因为房屋抵押贷款有一个具体的资产作为担保。

4. 贷款期限：贷款期限是指贷款的偿还期限。较长期限的贷款往往会有较高的利率，因为银行认为风险更高。较短期限的贷款利率通常较低。

5. 抵押物价值：对于有抵押物的贷款，银行通常会考虑抵押物的价值。如果抵押物价值高，银行将会更愿意提供更低的利率。

6. 市场竞争：市场上的竞争程度也会影响贷款的利率。竞争激烈的市场中，银行可能会降低利率以吸引更多的借款人。

需要注意的是，上述因素对利率的影响并非独立的，它们相互作用，银行会根据综合考虑以上因素来确定最终的贷款利率。此外，不同的银行和金融机构也会有不同的利率政策和调整机制，因此详细的利率确定方式可能会因机构而异。