贷款利率是由多个因素决定的，包括市场利率、借款人和贷款机构的风险评估以及货币政策等。具体来说，以下是一些常见的确定贷款利率的因素：

1. 市场利率：贷款利率受到市场上的利率水平影响。一般来说，贷款利率与借款人的信用等级和市场利率水平成正相关关系。如果市场利率上升，贷款利率也会上升；反之，如果市场利率下降，贷款利率也会下降。

2. 借款人的信用等级：贷款机构通常会根据借款人的信用等级来确定贷款利率。借款人的信用等级反映了其还款能力和还款意愿。信用等级越高，贷款利率越低；反之，信用等级越低，贷款利率越高。借款人的信用等级可以通过信用报告、收入情况以及还款记录等来评估。

3. 贷款机构的风险评估：贷款机构会根据借款人的风险评估来确定贷款利率。风险评估包括借款人的收入情况、工作稳定性、债务水平以及抵押物价值等因素。如果借款人的风险评估较高，贷款机构会要求较高的贷款利率来抵消风险；反之，如果借款人的风险评估较低，贷款利率会相对较低。

4. 货币政策：货币政策是央行通过调整基准利率来影响市场利率的手段。如果央行提高基准利率，市场利率和贷款利率往往也会上升；反之，如果央行降低基准利率，市场利率和贷款利率往往会下降。货币政策的变化会对贷款利率产生直接的影响。

除了以上的因素，地区经济状况、贷款类型、贷款期限以及贷款金额等也会对贷款利率产生影响。总之，贷款利率是一个综合考量多个因素的结果，借款人可以通过与贷款机构的沟通和评估来获得最有利的贷款利率。